Ипотечное кредитование
Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с момента приобретения кредита .
В России самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый должен взвесить самостоятельно. На государственном уровне ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.
Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.
Валюта кредита может быть как национальной, так и иностранной. Какой из них отдать предпочтение, каждый заемщик решает для себя сам.
Получение ипотечного кредита связано с дополнительными расходами. Величина этих расходов может достигать 10% первоначального взноса. Таким образом, сумма накоплений заемщика не может целиком стать первоначальным взносом, а должна быть уменьшена на величину дополнительных расходов во избежание неприятных сюрпризов.
Но есть и приятные моменты при получении ипотечного кредита. Например имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик ипотечного кредита не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотечному кредиту. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Насколько доступен ипотечный кредит, зависит от требований банка к заемщику. Как правило, для получения кредита необходимо подтверждение доходов, но перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые банки-кредиторы требуют наличия определенного трудового стажа, а так же регистрации заемщика в том месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести имущество. Вопрос гражданства и ипотеки решается банками по-разному. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью.
Оформление ипотечного кредита – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего имущества, его оценку и страхование, заключение договоров кредитования и купли-продажи, и их регистрацию. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер.
Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Расчет платежей по ипотечному кредиту делается по одной из двух схем – либо равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования (аннуитет) либо убывающие (дифференцированные) платежи. Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется банком.
Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотечного кредита. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита. На сегодня набор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и практически любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.
