Классификация кредитов по виду заемщика
Кредиты могут быть классифицированы по следующим параметрам:
Сроки
Обеспеченность
Форма организации
Валюта привлечения
Вид процентной ставки
Форма предоставления
Форма погашения
Техника предоставления
- Одной суммой
- Овердрафт
- краткосрочный
- продленный
- сезонный
- Понятие кредита по текущему счету
- Сущность овердрафта
- Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом
- Кредитная линия
- простая (невозобновляемая) кредитная линия
- возобновляемая (револьверная) кредитная линия
- Комбинированные варианты
- Учетный кредит
- Авальный кредит
Овердрафт - схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта.
Овердрафт
(англ. overdraft) - это сумма, в пределах которой банк
кредитует владельца текущего счета.
Существует и
иное определение овердрафта. Это форма
краткосрочного кредитования, которая дает право
клиенту банка проводить платежи с текущего счета
сверх кредитовых поступлений на этот
счет, в результате чего образуется дебетовое
сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и
срок пользования кредитом предусматриваются в
кредитном договоре между банком и заемщиком.
Кредитная линия - более сложная форма кредитования юридических лиц, при которой банк и заемщик договариваются о возможного кредитования, его максимальной сумме и сроке. При этом заемщик оставляет за собой право использовать только ту часть суммы, которая ему необходима, в рамках согласованного с банком лимита кредитной линии. График погашения по договорам кредитной линии также может быть индивидуальным и весьма сложным. Так, за полным погашением может следовать новое заимствование, если срок договора не истек. Кредитная линия как форма кредитования чрезвычайно удобна для заемщиков, особенно в случае, если их деятельность обширна и содержит много различных бизнес-процессов, а также если заемщики развивают свою деятельность, инвестируя в это существенные ресурсы. Оговорив с банком общие правила кредитования, клиенты могут привлекать ресурсы и гасить задолженность по гибкому графику, без дополнительных согласований.
Револьверный (возобновляемый) кредит - форма кредитования, которая является как бы промежуточной между обыкновенной ссудой и кредитной линией. Заемщик может согласовать с банком серию ссуд в определенном диапазоне времени. Новая партия средств (транш) может выдаваться после расчета по ранее выданной или не дожидаясь такого расчета, в дополнение к предыдущей. График погашения может быть также сложным.
Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.
Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.
Авальный кредит (гарантийный кредит) по своей сути не является кредитом в товарной или денежной форме, так как предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика, в частности) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства в рамках условий, определенных в договоре. Если клиент не в состоянии их выполнить, то банк принимает на себя выполнение его обязательств.
Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету - одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.