Расчет и оценка финансовых показателей

but.gif (133 bytes)Расчет финансовых показателей производится на основе данных о среднемесячной величине доходов и расходов заемщика (поручителя).

but.gif (133 bytes)В состав доходов,участвующих в расчете, могут включаться:

  • суммы получаемых заемщиком (поручителем) доходов по основному месту работы (включая премии и сверхурочные);

  • доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

  • сумма доходов, получаемых от предпринимательской деятельности заемщика (по данным налоговой декларации за предшествующий год, с отметкой налоговой инспекции о принятии);

  • доход в виде дивидендов; доход в виде процентов и постоянных страховых выплат (по личному страхованию); пенсионные выплаты и стипендии;

  • чистый доход в форме арендной платы;

  • алименты и пособия на детей;

  • прочие регулярные подтвержденные доходы;

  • доходы (заранее оговоренная часть доходов) от ожидаемых сделок по реализации собственности (при этом по предполагаемым к продаже объектам (автомобили, жилая и нежилая недвижимость и т.д.) должны быть предоставлены документы на право собственности, а также оценка рыночной стоимости).

 

but.gif (133 bytes)Сумма всех участвующих в расчете доходов уменьшается на сумму подлежащих к уплате налогов.

but.gif (133 bytes)Регулярные доходы принимаются в расчет в полном объеме, нерегулярные платежи принимаются в расчет с учетом различных корректировок.

but.gif (133 bytes)Банк вправе принимать во внимание и использовать при расчете платежеспособности сведения о неофициальных (не декларируемых заемщиком) доходах, если имеется письменное разъяснение заемщика (поручителя), содержащее информацию о величине и источниках таких доходов.

but.gif (133 bytes)При установлении окончательных условий кредитования заемщика (с использованием сведений о неофициальных доходах) финансовое положение заемщика определяется не выше чем среднее на весь срок действия кредитного договора.

but.gif (133 bytes)В состав расходов, участвующих в расчете, могут включаться:

  • ежемесячные расходы на содержание заемщика и его семьи;
  • ежемесячные выплаты по алиментам, компенсации ущерба и другим обязательным взносам;погашение кредитов перед банками (совокупность ежемесячных платежей по уже имеющимся кредитам);
  • страховые взносы по договорам имущественного и личного страхования заемщика;
  • иные обязательные ежемесячные расходы (оплата коммунальных услуг, аренда жилья, содержание автомобиля, плата за образование и лечение и пр.).

but.gif (133 bytes)Среднемесячная величина доходов и расходов определяется по формуле среднего арифметического (путем деления общей суммы доходов и расходов заемщика за рассматриваемый период, на длительность периода (в месяцах)).

but.gif (133 bytes)Величина расчетной платежеспособности заемщика является основным показателем, отражающим какая сумма кредита в денежном выражении (в валюте кредитования) может быть погашена заемщиком самостоятельно в установленном расчетном периоде без привлечения каких-либо сторонних ресурсов и сокращения доли средств, которая в среднем затрачивается заемщиком на ежедневные расходы и содержание семьи.

but.gif (133 bytes)Если расчетная платежеспособность не покрывает испрашиваемый кредит,то это служит основанием для отказа в предоставлении испрашиваемого кредита, либо основанием для пересмотра суммы денежных средств для кредитования в сторону уменьшения.

but.gif (133 bytes)Способ определения расчетной платежеспособности выбирается в зависимости от уровня детализации сведений о расходах заемщика и может быть осуществлен по одной из двух формул:

1. В случае отсутствия сведений о расходах заемщика, расчетная платежеспособность определяется с применением коэффициента максимальной нагрузки доходов (k) по формуле:

 

R = ЧД * k * t

где:

ЧД - чистый среднемесячный доход заемщика (за вычетом всех обязательных платежей и обязательств);

k - коэффициент максимальной нагрузки доходов. Значение коэффициента зависит от величины получаемых заемщиком доходов (ЧД) и устанавливается:

k = 0,5 при ЧД в эквиваленте до _____ (но при ЧД*k> величины официального прожиточного минимума на день предоставления кредита);

k = 0,7 при ЧД в эквиваленте свыше _____;

t - срок кредитования, исчисляемый в месяцах.

 

2. При наличии в анкетных данных заемщика обоснованных сведений о структуре и величине расходов, расчет осуществляется на основании фактических сумм среднемесячных доходов и расходов по формуле:

R = (ЧД - Р) * k* t

где:

Р - среднемесячный расход заемщика.

 

but.gif (133 bytes)В случае, если сумма показанных в анкете заемщика расходов составляет более ___% доходов заемщика, расчет платежеспособности рекомендуется проводить с применением коэффициента максимальной нагрузки доходов k=0,5.

but.gif (133 bytes)Расчет относительного показателя доли покрытия кредита (ДП) осуществляется на основе данных о платежеспособности (R) и величине запрашиваемого кредита по следующей формуле:

ДП = (R / К) * 100%

где:

ДП - искомое значение, выраженное в процентах;

R- расчетная платежеспособность в валюте кредита;

К - сумма запрашиваемого кредита (лимита кредитования).

but.gif (133 bytes)В рейтинговой оценке и определении класса кредитоспособности участвует показатель доли покрытия кредита (ДП), для чего в зависимости от величины покрытия полученному значению присваивается в баллах по приведенной шкале оценок:

Показатель Границы значений показателя* Количество баллов*

Доля покрытия кредита (ДП)

 ... ...
... ...
... ...
... ...
... ...
... ...

*Индивидуально для каждой конкретной кредитной организации.

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510