Оценка платежеспособности по нефинансовым показателям

К нефинансовым (качественным) критериям оценки относятся:

• общие характеристики:

  • возраст заемщика;

  • семейное положение;

  • наличие иждивенцев;

  • жилищные условия;

  • образование;

  • социальный статус;

• профессиональные характеристики:

  • род профессиональной деятельности;

  • общий стаж работы (полных лет);

  • стаж работы на последнем месте (полных лет);

• материальное благосостояние:

  • количество источников дохода;

  • наличие в собственности движимого имущества;

  • наличие в собственности недвижимого имущества;

• добросовестность:

  • кредитная история заемщика в Банке (за последний год);

  • кредитная история заемщика в других банках (за последний год);

  • наличие действующих кредитных карт;

  • подтверждение кредитной истории заемщика.

Анализ качественных характеристик заемщика кредитным работником предполагает следующее:

• при анализе доходов (положительный фактор) учитывается наличие у заемщика (поручителя) доходов, которые не принимались при расчете финансовых показателей, ввиду их нестабильности и/или невозможности заранее определить их размер;

• наличие любых иных активов может служить компенсирующим фактором, влияющим на принятие положительного решения по кредиту, - свидетельство о возможности погасить кредит в случае снижения доходов;

• наличие денежных средств на счетах или ликвидного имущества сверх суммы, необходимой для покрытия расходов, связанных с оформлением кредита, является компенсирующим фактором, свидетельствующим о наличии у заемщика (поручителя) дополнительных средств (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита;

• оцениваются возрастные параметры заемщика (поручителя);
• факторы как трудоспособный возраст заемщика (поручителя), хорошее образование, перспективная специальность - компенсирующие обстоятельства;

• при анализе кредитной истории заемщика (поручителя) кредитным работником должны быть изучены:

  • история выполнения заемщиком (поручителем) прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, договоров займа и прочих денежных обязательств (в том числе по оплате алиментов), с учетом сопоставимости сумм обязательств с суммой запрашиваемого кредита;

  • при наличии информации - своевременность оплаты коммунальных и налоговых платежей. При этом некоторые отдельные и нерегулярные задержки платежей можно относить на счет неудобства осуществления платежей.

Рейтинговая оценка нефинансовых показателей осуществляется с применением двух подходов:

• по бальной системе, целью которой является максимально стандартизировать общие характеристики, ускорить и упростить процесс анализа;

• методом экспертных оценок, позволяющим при необходимости выработать индивидуальный подход к каждому заемщику, учитывая иные факторы кредитоспособности.

АИСС БКБ, www.orioncom.ru, tel (495) 783-5510