| № п/п |
Вопрос |
Ответ
|
Источник |
5  |
Соответствует ли
нормативному требованию по доведению до
заемщика информации о полной стоимости кредита
до изменения условий кредитного договора,
влекущих изменение полной стоимости кредита
(Указание Банка России от 13.05.2008 №
2008-У «О порядке расчета и доведения до
заемщика-физического лица полной стоимости
кредита»), порядок, согласно которому доведение
информации о полной стоимости кредита
осуществляется посредством направления
кредитной организацией заемщику заказного
письма с уведомлением о вручении, содержащего
расчет полной стоимости кредита по нормативно
установленной форме, по истечении 30 календарных
дней после получения которого изменяется размер
процентной ставки по договору? |
Согласно Указанию Банка
России от 13.05.2008 № 2008-У «О
порядке расчета и доведения до
заемщика-физического лица полной стоимости
кредита» способ и форма доведения до заемщика
информации о новом (уточненном) значении полной
стоимости кредита могут устанавливаться в
кредитном договоре, в том числе для случая, когда
предусматривается возможность изменения
условий кредитного договора кредитной
организацией в одностороннем порядке. Кредитная
организация обязана доводить до заемщика
информацию о полной стоимости кредита до
изменения условий кредитного договора, влекущих
изменение полной стоимости кредита. Данная
информация может доводиться до заемщика в
проекте кредитного договора (дополнительного
соглашения) в документах, направляемых сторонами
друг другу в процессе заключения кредитного
договора (дополнительного соглашения), иными
способами, позволяющими подтвердить факт
ознакомления заемщика с указанной информацией и
предусматривающими наличие даты и подписи
заемщика. Полагаем, что предлагаемый способ
уведомления заемщика посредством направления
ему заказного письма с уведомлением о вручении
может являться надлежащим способом уведомления
заемщика согласно данному Указанию. Вместе с тем
во избежание возникновения спорных ситуаций
представляется целесообразным согласование
способа и формы доведения до заемщика информации
о новом (уточненном) значении полной стоимости
кредита в самом кредитном договоре. |
"Бухгалтерский учет в
кредитных организациях", № 12 (126) декабрь 2008 г. |
| 4. |
Необходимо ли в случае
привлечения заемщиком третьих лиц в качестве
созаемщиков доводить информацию о полной
стоимости кредита до всех лиц, участвующих в
кредите? |
При решении вопроса о
необходимости направления созаемщикам
информации о полной стоимости кредита, по нашему
мнению, следует руководствоваться нормами
гражданского законодательства об исполнении
обязательства, в котором участвуют несколько
должников. В связи с этим, полагаем, что
предусмотренная Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и
доведения до заемщика-физического лица полной
стоимости кредита» обязанность кредитора по
информированию заемщиков о полной стоимости
кредита распространяется в равной степени на
всех созаемщиков. |
"Бухгалтерский учет в
кредитных организациях", № 12 (126) декабрь 2008 г. |
| 3. |
При заключении
дополнительного соглашения к кредитному
договору, вызванного досрочным погашением части
основного долга, меняются сама сумма основного
долга и размер ежемесячного платежа и,
следовательно, размер полной стоимости кредита.
Полагаем, что в соответствии со статьей 30 Закона
РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» до подписания такого
дополнительного соглашения, а также в тексте
дополнительного соглашения заемщик должен быть
ознакомлен с изменившимся размером полной
стоимости кредита.
Вместе с тем в соответствии с Указанием Банка
России от 13.05.2008 № 2008-У «О
порядке расчета и доведения до
заемщика-физического лица полной стоимости
кредита» оно распространяется на все кредиты,
предоставленные кредитными организациями
физическим лицам по кредитным договорам,
заключенным со дня вступления в силу настоящего
Указания, а также на кредиты, по которым с момента
вступления в силу Указания изменены условия,
устанавливающие размеры платежей, включаемых в
расчет полной стоимости кредита.
Заключая дополнительное соглашение с заемщиком,
стороны по кредитному договору меняют размеры
ежемесячных платежей, но сами условия их
определения, которые установлены в тексте
кредитного договора, не меняются. Следовательно,
по мнению кредитной организации, у нее
отсутствует обязанность об информировании
заемщика о полной стоимости кредита.
Следует ли доводить до заемщика информацию о
полной стоимости кредита, выданного до 12.06.2008, до
заключения вышеназванного дополнительного
соглашения и в тексте этого дополнительного
соглашения? |
В соответствии с нормами статьи 30 Закона РФ от
02.12.1990 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (далее - Закон)
кредитная организация до заключения кредитного
договора с заемщиком-физическим лицом и до
изменения условий кредитного договора с
указанным заемщиком, влекущего изменение полной
стоимости кредита, обязана предоставить
заемщику-физическому лицу информацию о полной
стоимости кредита, а также перечень и размеры
платежей заемщика-физического лица, связанные с
несоблюдением им условий кредитного договора.
Если полная стоимость кредита не может быть
определена до заключения кредитного договора с
заемщиком-физическим лицом и до изменения
условий кредитного договора, влекущего
изменение полной стоимости кредита, поскольку
кредитный договор предполагает различные
размеры платежей указанного заемщика по кредиту
в зависимости от его решения, то кредитная
организация обязана довести до
заемщика-физического лица информацию о полной
стоимости кредита, определенную исходя из
максимально возможных суммы кредита и срока
кредитования.
Согласно пунктам 7, 8 Указания Банка России от
13.05.2008 № 2008-У «О порядке
расчета и доведения до заемщика-физического лица
полной стоимости кредита» (далее - Указание)
кредитная организация обязана доводить до
заемщика информацию о полной стоимости кредита
до заключения кредитного договора и до изменения
условий кредитного договора, влекущих изменение
полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 Указания. Данная
информация может доводиться до заемщика в
проекте кредитного договора (дополнительного
соглашения), в документах, направляемых
сторонами друг другу в процессе заключения
кредитного договора (дополнительного
соглашения), иными способами, позволяющими
подтвердить факт ознакомления заемщика с
указанной информацией и предусматривающими
наличие даты и подписи заемщика. Указание
распространяется на все кредиты,
предоставленные кредитными организациями
физическим лицам по кредитным договорам,
заключенным со дня вступления в силу Указания, а
также на кредиты, по которым с момента вступления
в силу Указания изменены условия,
устанавливающие размеры платежей, включаемых в
расчет полной стоимости кредита.
Заключение дополнительного соглашения к
кредитному договору, в результате которого
меняется полная стоимость кредита, подпадает под
действие Указания. Изменение полной стоимости
кредита возможно как в результате изменения
условии определения данных платежей, так и за
счет изменения порядка оплаты, в том числе
осуществления досрочной оплаты части долга. В
любом из этих случаев данные изменения, по нашему
мнению, охватываются формулировкой «изменение
условий, устанавливающих размеры платежей».
Кроме того необходимо отметить, что издаваемые
Банком России нормативные акты в форме указаний
не могут противоречить федеральным законам (ст. 7 Федерального
закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)»; п. 1.2 Положения
Банка России от 15.09.1997 № 519
«О порядке подготовки и вступления в силу
нормативных актов Банка России»). Согласно же
приведенным выше нормам Закона ставить заемщику-
физическому лицу информацию о полной стоимости
кредита до изменения условий кредитного
договора, влекущего изменение полной стоимости
кредита.
Учитывая вышеизложенное, полагаем, что в случае
изменения графика платежей в связи с досрочным
погашением заемщиком части основного долга и,
как следствие, изменением (уменьшением) размера
ежемесячных платежей по кредиту кредитная
организация обязана предоставить
заемщику-физическому лицу информацию о полной
стоимости кредита, а также перечень и размеры
платежей заемщика-физического лица, связанных с
несоблюдением им условий кредитного договора, в
порядке, определенном п. 5
Указания. |
"Бухгалтерский учет в
кредитных организациях", № 12 (126) декабрь 2008 г. |
| 2. |
Банк предполагает
заключать с клиентами кредитный договор
посредством направления заемщиком оферты и ее
дальнейшего акцепта банком. Клиент заполняет
заявление-оферту на официальном сайте банка с
помощью каналов удаленного обслуживания, а также
в отделениях банка. После акцепта оферты банком
кредитные средства зачисляются на счет клиента,
открытый в банке. При этом в соответствии с
условиями оферты кредитный договор считается
заключенным с момента зачисления кредитных
средств на счет клиента. Принимая во внимание тот
факт, что на момент направления клиентом оферты
точная дата предоставления кредита не известна,
правомерны ли следующие способы информирования
заемщика о полной стоимости кредита:
— указание максимально возможного
размера полной стоимости кредита в рамках
заявления-оферты;
— направление клиенту графика
платежей с указанием действительного значения
стоимости кредита письмом с уведомлением о
вручении? |
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее. Таким образом, кредитный договор
в соответствии с определением, данным
Гражданским кодексом РФ, является
консенсуальным, то есть считается заключенным с
момента достижения сторонами соглашения по всем
существенным условиям договора. В связи с этим
кредитный договор является также двусторонне
обязывающим, поскольку не только у заемщика
существует обязанность вернуть полученную
денежную сумму, но и у кредитора после достижения
соглашения по всем существенным условиям
договора существует обязанность предоставить
соответствующую сумму кредита. Таким образом,
стороны связаны обязательствами,
корреспондирующими друг с другом правами и
обязанностями, основными из которых являются:
право заемщика требовать предоставления
соответствующих денежных средств после
заключения кредитного договора и обязанность
кредитора обеспечить соответствующее
предоставление денежных средств, а также
обязанность заемщика вернуть полученные
согласно кредитному договору денежные средства
с процентами и корреспондирующее ей право
кредитора требовать такого возврата. В связи с
этим условие, согласно которому кредитный
договор считается заключенным с момента
зачисления кредитных средств на счет клиента,
представляется не соответствующим правовой
природе кредитного договора.
Одновременно представляется сложным сделать
однозначный вывод о надлежащем способе
оформления оферты клиентом и акцепта банком
оферты клиента, поскольку в данной ситуации не
оговаривается, каким образом будет
производиться идентификация клиента для
достоверного установления того, что оферта
исходит от соответствующего лица, а также
способа, которым банк планирует акцептовать
предложение заемщика, а также выполнить
требования Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и
доведения до заемщика-физического лица полной
стоимости кредита» о надлежащем уведомлении
заемщика о полной стоимости кредита до
заключения кредитного договора.
При определении способа заключения кредитного
договора банку, по нашему мнению, следует
руководствоваться требованиями данного
Указания, согласно которому информация о полной
стоимости кредита, перечень и размеры платежей,
включенных и не включенных в расчет полной
стоимости кредита, а также перечень платежей в
пользу не определенных в кредитном договоре
третьих лиц доводятся кредитной организацией до
заемщика в составе кредитного договора. Что
касается графика погашения полной суммы,
подлежащей выплате заемщику, то он может быть
доведен до заемщика в качестве приложения к
кредитному договору (дополнительного соглашения
к кредитному договору). Таким образом, кредитной
организацией может быть избран и иной способ
доведения до заемщика графика погашения полной
суммы кредита, позволяющий подтвердить факт
ознакомления заемщика с данной информацией и
предусматривающий наличие даты и подписи
заемщика.
При этом кредитная организация обязана доводить
до заемщика информацию о полной стоимости
кредита до заключения кредитного договора и
изменения условий кредитного договора, влекущих
изменение полной стоимости кредита. Данная
информация может доводиться до заемщика в
проекте кредитного договора (дополнительного
соглашения) в документах, направляемых сторонами
друг другу в процессе заключения кредитного
договора (дополнительного соглашения), иными
способами, позволяющими подтвердить факт
ознакомления заемщика с указанной информацией и
предусматривающими наличие даты и подписи
заемщика.
Следует отметить, что способ и форма доведения до
заемщика информации, например, о новом
(уточненном) значении полной стоимости кредита,
могут устанавливаться в кредитном договоре в том
числе для случая, когда предусматривается
возможность изменения условий кредитного
договора кредитной организацией в одностороннем
порядке. Полагаем, что одним из надлежащих
способов уведомления заемщика может являться
направление ему заказного письма с уведомлением
о вручении, в котором определяется новое
(уточненное) значение полной стоимости кредита.
Однако во избежание возникновения спорных
ситуаций целесообразно в самом кредитном
договоре согласовывать способ и форму доведения
до заемщика соответствующей информации. |
"Бухгалтерский учет в
кредитных организациях", № 12 (126) декабрь 2008 г. |
| 1. |
В случае, когда клиент по
кредитному договору имеет право досрочно
исполнить обязательства, а банк изменить
процентную ставку в течение срока действия
кредита, обязан ли банк доводить до сведения
клиента информацию об уточненном значении
полной стоимости кредита (в рамках заявления на
частичное досрочное погашение кредита, иного
письменного заявления клиента), если клиент в
письменной форме отказался от получения
указанной информации? |
В соответствии с пунктом 3 статьи 450 ГК РФ одним
из способов расторжения или изменения договора
является то, что одна из сторон реализует свое
право, предусмотренное законом или договором, на
односторонний отказ от договора (от исполнения
договора) или изменение договорных условий. При
этом односторонний отказ от договора (от
исполнения договора) или изменение договорных
условий. При этом односторонний отказ от
исполнения договора или одностороннее изменение
его условий возможны только в тех случаях, когда
это прямо допускается законом или соглашением
сторон. При этом, по общему правилу,
односторонний отказ от исполнения обязательства
не допускается, кроме случаев, предусмотренных
законом (ст. 310 ГКРФ). Исключение из
указанного правила связано с осуществлением
участниками обязательства предпринимательской
деятельности. Таким образом, одностороннее
изменение кредитного обязательства, одним
изучастников которого является физическое лицо,
согласно отмеченным выше требованиями ст. 310 допускается только в
случаях, предусмотренных законом. В соответствии
со статьей 29 Закона от
02.12.1990 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» кредитная организация
не имеет права в одностороннем порядке изменять,
в частности, процентные ставки по кредитам и
сроки действия кредитных договоров с клиентами,
за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законом или договором с клиентом.
Таким образом, если стороны кредитного договора
предполагают возможным установить иные, помимо
установленных законом, основания одностороннего
изменения его условий или расторжения (например,
предусмотреть возможность изменения процентной
ставки по договору или право заемщика на
частичное или полное досрочное погашение
кредита), то они должны предусмотреть
соответствующие положения в самом кредитном
договоре.
Вместе с тем, полагаем, что письменный отказ
клиента от возникающего в будущем права на
получение информации о полной стоимости кредита,
в том числе при изменении условий кредитного
договора, при возникновении в последующем спора
между банком и заемщиком может быть расценен
судом как случай частичного отказа гражданина от
правоспособности, что прямо запрещено ст. 22 ГК РФ. |
"Бухгалтерский учет в
кредитных организациях", № 12 (126) декабрь 2008 г. |